記者陳韋帆／台北報導
買房「房貸」一定會過？擁經紀人、地政士雙執照、台灣房屋明湖加盟店專案經理陳政宇接受《三立新聞網》獨家訪問表示，其實許多人都以為自己有能力買房，且房貸一定會過，實際上到了銀行端，就不是這樣了。
▲一對母女在內湖想要買20坪的房子。（圖／記者陳韋帆攝影）
陳政宇分享案例，2019年時，內湖有一對母女，母約6旬、女兒大約25歲，想要購買一間20坪房子，買賣雙方談定價格約千萬後，相約3天後支付頭期款。
▲銀行端以「無債還能力」為由，將母女申請的貸款打回。（示意圖／記者陳韋帆攝影）
談定後的隔天，母女突然告知，買房的頭期款300萬，要用原本就持有的舊房子貸款支付；陳政宇協助過程，銀行端告知母女並無工作，也就是「無債還能力」，所以舊房子貸款的部分無法承做，結果這個原本已成交的案子當場破局。
▲倘若信用評分不足，房貸就很容易被打退票，最常見的就是卡債「循環利息」造成。（示意圖／記者許雅惠攝影）
陳政宇解釋，許多人以為自己手頭擁有相對資金的不動產，但銀行端最重視的是兩大項，一、信用評分，二、債還能力。「信用評分」指的是，貸款人手上是否有其他貸款、循環利息等問題，最常見的就是信用卡金額未繳清，循環利息造成「信用評分」不足，就會被打退票。
▲銀行不喜歡法拍借款人的房子，因為無法即時拿回現金。（示意圖／記者陳韋帆攝影）
「債還能力」指的是有無工作、還款能力是否足夠，以這對母女為例，或許舊房子有等價的價值，但對銀行而言，如果借款人債償能力不足，導致抵押物需要被法拍，至少也要1～2年時間才能取回現金，銀行並不願意做這麼沒有「效率」的事情。
▲銀行對於擁有大量資產的名人，貸款上會有一定的優惠。（資料照／記者邱榮吉攝影）
當然也有特殊個案，例如是名人，例如郭台銘、周杰倫等人，即使退休了，依舊擁有一定的資產，銀行當然樂意借貸，甚至可以拿到相當優惠的利率與成數，不過回歸原點，那是因為他們不會有「還不起」的問題。
▲公務員或百大企業，是銀行最常認定的「優質客戶」。（示意圖／翻攝自pixabay）
台灣房屋智庫發言人張旭嵐也表示，銀行承做房貸評估抵押不動產的價值之外，最重要的也是申貸人的條件，尤其工作穩定，例如公務員或是百大企業員工，除非個人信用不佳，否則對於銀行端都認定為「優質客戶」。
▲有一些人雖然年收入高，但由於無底薪導致收入不穩定，也不利於申貸。（示意圖／呂品逸攝）
實務上常見，一些執行承攬工作的業務，或是無底薪的接案工作者，雖然年收入高，但是月收入不穩定，也不利於申請房貸，因此非穩定工作的購屋者，應該先跟銀行溝通，了解自己的貸款條件，方便正確評估購屋能力。
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